Previous Next Main

«Κόκκινα δάνεια», funds και Οδηγία νέου πτωχευτικού κώδικα στην Ελλάδα

2020-02-17 13:09:01 | Monopolion Blogger

Οι εξελίξεις στον χώρο των ακινήτων κινούνται με ταχείς ρυθμούς και προς πάσα κατεύθυνση. Πολλές φορές φέρουν ελπιδοφόρα μηνύματα για τους άμεσα εμπλεκόμενους και άλλες πάλι, φέρουν ανησυχία. Αναπόσπαστο κομμάτι του αποτελούν και οι πλειστηριασμοί, οι οποίοι αφορούν χιλιάδες ιδιώτες, οι οποίοι κινδυνεύουν να χάσουν τα σπίτια τους και ταυτόχρονα πολλούς επενδυτές, οι οποίοι βλέπουν ευκαιρίες.

Όπως έχει αναφερθεί και σε προηγούμενο άρθρο (https://realtor.gr/blogs/oi-axones-stous-opoious-kineitai-h-elliniki-agora-akinitwn-simera  ), ένας από τους κύριος άξονες στους οποίους βαδίζει η σημερινή ελληνική αγορά ακινήτων είναι και αυτός των πλειστηριασμών. Με την επικείμενη εισαγωγή του νέου πτωχευτικού κώδικα από τη μία μεριά και τις μαζικές τιτλοποιήσεις των τραπεζών από την άλλη, πολλοί ιδιώτες, οι οποίοι αδυνατούν να ανταπεξέλθουν στις δανειακές τους υποχρεώσεις, κινδυνεύουν να δουν, ακόμα και την πρώτη τους κατοικία να πλειστηριάζεται.

 Πηγή: http://www.thessaliaeconomy.gr/blog/eidiseis/kokkina-daneia-oi-trapezes-kaloyn-toys-daneioliptes-gia-rythmisi 

Τράπεζες και funds

Είναι αλήθεια,  ότι οι τράπεζες ισχυρίζονται πως ένα από τα  μεγαλύτερα προβλήματα τους είναι  –ακόμα και μετά τις ανακεφαλαιοποιήσεις τους - τα «κόκκινα δάνεια». Ένα δάνειο χρωματίζεται κόκκινο, όταν δεν έχει πληρωθεί για τουλάχιστον 90 ημέρες και ο οφειλέτης χαρακτηρίζεται ως δύστροπος ή κακοπληρωτής. Ένας σημαντικός  λόγος, όπου στην Ελλάδα τα «κόκκινα δάνεια» έχουν τόσο μεγάλο όγκο, είναι η δυσπραγία των οφειλετών να ανταποκριθούν σε αυτά, λόγω της οικονομικής κρίσης και της ανεργίας ή της μείωσης των εισοδημάτων τους και ιδιαίτερα σε συνδυασμό με τους αυξημένους φόρους.

Το τραπεζικό σύστημα με αρχή την απαγκίστρωση από τα «κόκκινα δάνεια» παντοιοτρόπως, προχωρά σε μαζικές τιτλοποιήσεις και μεταβιβάσεις δανειακών χαρτοφυλακίων σε εταιρείες (funds). Οι εταιρείες αυτές,  αγοράζουν τα δάνεια από τις τράπεζες, σε χαμηλότερες τιμές από την ονομαστική τους αξία και γίνονται οι νέοι ιδιοκτήτες των δανείων, έχοντας –φυσικά- πλήρη δικαιώματα στις εξασφαλίσεις, δηλαδή, στις κατοικίες. Εκ πρώτης όψεως, αυτό φαίνεται ασύμφορο για τις τράπεζες, καθώς πουλά σε χαμηλότερη τιμή, ωστόσο κερδίζει σε άμεση ρευστοποίηση, την οποία η τράπεζα χρειάζεται.

Με λίγα λόγια, μια τράπεζα σε καμία περίπτωση δεν θέλει να βαραίνουν το ενεργητικό της μη εξυπηρετούμενα δάνεια, καθώς αυτά επηρεάζουν με αρνητικό πρόσημο τον ισολογισμό της. Προκειμένου να τα «ξεφορτωθεί», τα πουλάει σε εταιρείες, οι οποίες ενδιαφέρονται να τα αγοράσουν, σε χαμηλότερη τιμή με σκοπό το μελλοντικό κέρδος. Επιπλέον, μία τράπεζα λόγω συγκεκριμένου νομικού πλαισίου, δεν έχει την ευελιξία που έχει μία εταιρεία ή ένα fund. Και ενώ, κάποιος εύλογα αναρωτιέται, κατά πόσο συμφέρει αυτό μια τράπεζα, η απάντηση βρίσκεται στην άμεση ρευστότητα.

Οι νέοι «ιδιοκτήτες» των δανείων, μαζί με αυτά, αποκτούν και τις εξασφαλίσεις, όπου εξασφαλίσεις στη συγκεκριμένη περίπτωση εννοούνται τα ακίνητα και οι υποθέσεις των καταγγελμένων δανείων, πλέον περνούν στα funds. Αυτό που προκαλεί τεράστια ανησυχία σε ιδιοκτήτες, είναι ότι τα funds αυτά, έχουν υψηλά στη λίστα τους τα ακίνητα και ως μοχλό πίεσης και εξασφάλισης των κερδών τους, τους πλειστηριασμούς. Για την ιστορία, στο πολύ πρόσφατο παρελθόν και συγκεκριμένα το 2010, οι πρώτες χώρες – θύματα αυτών, ήταν η Ισπανία και η Ιρλανδία, με τα γνωστά επακόλουθα των πλειστηριασμών.

 Πηγή: https://www.capital.gr/oikonomia/3311969/anoigma-tou-teiresia-gia-tis-agores-kokkinon-daneion-zitoun-ta-funds 

Νέος πτωχευτικός κώδικας

Την ήδη επιβαρυμένη κατάσταση, στην οποία βρίσκονται οι οφειλέτες, οι οποίοι στο σύνολό τους αδυνατούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, επειδή σε θεωρητικό υπόβαθρο η οικονομική κρίση ξεπερνιέται, αλλά σε πραγματικές διαστάσεις η έλλειψη ρευστότητας στην αγορά συνεχίζει να υφίσταται, αδιαμφισβήτητα, έρχεται να επιβαρύνει ο νέος πτωχευτικός κώδικας.

Είναι γνωστό ότι από την 1η Μαΐου καταργείται η προστασία της πρώτης κατοικίας και χιλιάδες είναι οι ιδιώτες, οι οποίοι ανησυχούν. Ο Νόμος Κατσέλη, ο οποίος εισήχθη το 2010 και   αποτελούσε ένα πλέγμα προστασίας για τις πρώτες κατοικίες παύεται από ισχύ και αντικαθίσταται από τις ρυθμίσεις του νέου πτωχευτικού δικαίου, οι οποίες όπως φαίνεται,  αποκλείουν την προστασία της πρώτης κατοικίας βασιζόμενες στην κοινοτική Οδηγία  «περί  πλαισίου για την προληπτική αναδιάρθρωση, την απαλλαγή από τα χρέη και τις ανικανότητες ή την έκπτωση οφειλετών, καθώς και περί μέτρων βελτίωσης των διαδικασιών αυτών, και για την τροποποίηση της οδηγίας (ΕΕ) 2017/1132 (Οδηγία για την αναδιάρθρωση και την αφερεγγυότητα)».

Στην Ελλάδα, μέχρι σήμερα, ένα φυσικό πρόσωπο, το οποίο δεν είναι επιχειρηματίας, δεν μπορεί να δηλώσει πτώχευση. Με την εισαγωγή του πτωχευτικού δικαίου –και με βάση την αναφερόμενη Οδηγία- θα μπορεί να το κάνει, με την προϋπόθεση (όπως προκύπτει από αυτή) ότι θα ρευστοποιήσει την περιουσία του σε ολόκληρο το σύνολό της, μη εξαιρώντας την πρώτη κατοικία. Πρέπει όμως να σημειωθεί, ότι –σύμφωνα πάντα με την οδηγία- την εισαγωγή σε πτωχευτικό καθεστώς, εκτός από τον οφειλέτη, μπορεί να την προτείνει και ο δανειστής, εφόσον κρίνει ότι το χρέος δεν είναι βιώσιμο. Με λίγα λόγια, το αν ο οφειλέτης θα ενταχθεί σε πτωχευτικό καθεστώς και κατά συνέπεια αν θα ρευστοποιήσει την περιουσία του, δεν επαφίεται σε δική του απόφαση, αλλά μπορεί και ο δανειστής (τράπεζες) να το κάνει.

Επιπλέον, ο νέος κώδικας, πέρα από τη διαγραφή χρέους, η οποία θα επέρχεται με την ρευστοποίηση της περιουσίας, κάνει λόγο και για μία δεύτερη ευκαιρία που θα λαμβάνει κατ’ αυτόν τον τρόπο ο οφειλέτης, προκειμένου το χρέος του να μην διαιωνίζεται εις βάρος του.

Όλα αυτά γράφονται με βάσει την Οδηγία και τίποτα ακόμα δεν έχει ψηφιστεί και δεν έχει καν κατατεθεί σαν νομοσχέδιο, καθώς η διεργασία του νέου κώδικα δεν έχει ακόμα ολοκληρωθεί. Η αλήθεια είναι ότι η Οδηγία δεν αφήνει περιθώρια για εκπλήξεις και, ήδη, κυβερνητικοί και τραπεζικοί εκπρόσωποι έχουν δείξει τις προθέσεις τους.


Σημαντική Σημείωση: Το ανώτερο κείμενο δημιουργήθηκε για ενημερωτικούς σκοπούς. Δεν επιτρέπεται  η αναδημοσίευση, η μετάδοση, η μεταβίβαση, η αναπαραγωγή, η αναμετάδοση, η διανομή, η παρουσίαση, η μεταπώληση ή οποιαδήποτε άλλη χρήση ή αναφορά, ακόμα και αν αναφέρεται ως πηγή ο δημιουργός ή το ίδιο το κείμενο ή το ίδιο το blog.

Πηγή: 

ΟΔΗΓΙΑ (ΕΕ) 2019/1023 ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ, της 20ής Ιουνίου 2019, περί πλαισίου για την προληπτική αναδιάρθρωση, την απαλλαγή από τα χρέη και τις ανικανότητες ή την έκπτωση οφειλετών, καθώς και περί μέτρων βελτίωσης των διαδικασιών αυτών, και για την τροποποίηση της οδηγίας (ΕΕ) 2017/1132 (Οδηγία για την αναδιάρθρωση και την αφερεγγυότητα), ανάκτηση από: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EL/TXT/PDF/?uri=CELEX:32019L1023&from=PT

Εικόνα εξωφύλλου, ανάκτηση από: https://www.kathimerini.gr/1040538/article/epikairothta/politikh/hlektronika-apo-th-deytera-oi-aithseis-gia-ta-kokkina-daneia

Froala Editor

REALTOR REAL ESTATE BLOGS

The Blog Post is an entry (article) that you write on a blog.